戸田市での創業（起業）：融資が受けられない

こんにちは、税理士の田村です。

本日は

「一人社長が申し込んだ融資がなぜ通らないのか？」
というテーマでお話をさせて頂きます。

融資が通らない理由

一点目「資金の使い道がはっきりしない」ことがあります。

続いて融資が通らない理由

二点目「信用状態に問題がある」ことがあります。

今回は、この2つの視点から、
なかなか表の話には出てこない融資の実務の裏側も含めてお話させて頂き
“なぜ融資が受けられないのか”をわかりやすく解説していきます。

戸田市での創業（起業）：融資には名目が必要！

これはあまりわかってらっしゃらない方も多いのですが実は
融資には名目が必要になります。

・一人社長
・事務所はレンタルオフィス
・人件費ゼロ
・仕入れも特になし
・設備投資の予定もない

こうした状況で「融資を受けたい」と銀行に相談しても、「難しいですね」と断られるケースが多いんです。

「売上は立ってるのに、なぜ？」と不思議に思う方もいるでしょう。

銀行や日本政策金融公庫などの金融機関では、融資を実行するには“資金使途”、つまりお金の使い道が明確であることが前提です。

そして、一般的に認められるのが、

➀事務所の内装工事、機械などの設備資金
➁仕入れ、人件費、家賃、外注費などの運転資金

この2つです。

ところが、先ほどのような一人社長の場合、このどちらにも該当しないケースが多いんです。

金融機関は、ただお金を貸して終わりではありません。
「返せる見込みがあるか？」とともに「本当に必要な資金なのか？」も審査します。

戸田市での創業（起業）：使い道を“意識的に設計”することが重要

じゃあ、どうすればいいのか？

ポイントは、「お金の使い道をきちんと設計すること」です。

たとえば、

広告費をかける予定がある
人を雇う
将来的に事務所移転を考えている
パソコンや業務機器の買い替えが必要

こういった具体的な支出予定を計画に盛り込むことで、「あ、この人には確かに資金が必要だな」と金融機関にも伝わります。

戸田市での創業（起業）：費用がほぼ役員報酬は危険

ここで一点補足させて頂きます。

ほとんどコストがかからず費用は自分の役員報酬です。といったビジネスモデルもあるかと思います。

ビジネスモデルとしては利益率が高く素晴らしいですが、融資をする金融機関からは別の評価をされるかもしれません。

なぜなら、融資の資金は社長の給与の支払いにあてられるわけですから、事業資金ではないからです。給与とは一般に生活資金なわけですから、そういった資金用途については銀行のカードローンやフリーローンで対応すべきとの考えになります。

戸田市での創業（起業）：信用状態に問題がある

続いて２点目、信用状態に問題がある、です。

CIC、JICC、KSC――
これらの信用情報機関には、あなた個人の借入や返済の履歴がすべて記録されています。

たとえば、以下のような情報です。

クレジットカードの支払い履歴
携帯電話の分割払い（これも信用情報に登録されます）
ローンの延滞、債務整理、自己破産など

支払いに問題があった場合、いわゆる“事故情報”として登録され、5年〜10年ほど残り、金融機関の融資が受けられない原因になります。

戸田市での創業（起業）：法人融資なのに「個人情報」が見られる理由

「会社の融資なのに、なんで個人の信用が関係あるの？」と思う方もいるかもしれません。

でも、中小企業や個人事業主の融資では、代表者個人が連帯保証人になるケースも多いです。

つまり、銀行は「法人」だけでなく、「代表者個人」にも返済能力があるかを見ている部分があります。

戸田市での創業（起業）：対策は？

それではどうすればいいか？

ここで２点、対策をお話させて頂きます。

戸田市での創業（起業）：違う金融機関でためしてみる

実は金融機関で利用している信用情報機関は異なります。

例えばAという金融機関で融資が断れたとしても、Bという金機期間で融資の審査を受けたら通ったというような話があります。

これはそれぞれの金融機関で利用する信用情報機関が異なるからだと思われます。
実際にあった話ですが、日本政策金融公庫で信用情報を理由に融資が断られる一方で、都市銀行で融資が受けられたような事例を経験したこともあります。

通常は日本政策金融公庫で融資を受けるよりも都市銀行で融資を受ける方がハードルが高いはずですが、実際の融資の実務ではこんな事例もあります。